В России власти занимаются развитием такого инструмента долгосрочных сбережений, как безотзывный сберегательный сертификат. В статье разберем, что это такое и для чего он нужен. Также вы узнаете, на каких условиях открывается данный вид вклада (сроки, проценты, страхование) и в каких банках это можно сделать.

Над статьей работали:
Автор: Елена Ошмарина; редактор: Чапис Елена

Содержание

1. Что значит безотзывный сберегательный сертификат
2. На сколько открывают безотзывный вклад
3. Проценты по безотзывному вкладу
4. Можно ли снять деньги с безотзывного вклада
5. Страхование безотзывных вкладов
6. В каких банках можно открыть безотзывный вклад

Сберегательный сертификат представляет собой именную ценную бумагу, которая подтверждает, что вкладчик внес в банк определенную сумму на условиях, указанных в данном сертификате. После того как истечет срок его действия, владелец сможет получить всю сумму вклада и проценты по нему. Сделать это можно будет в банке, в котором он оформлялся.

Обратите внимание, оформить именную ценную бумагу может только физическое лицо или индивидуальный предприниматель (ч. 1 ст. 844 ГК РФ). Также в соответствии с ч. 4 ст. 36.1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 допускается обращение сертификата между указанными лицами. Например, если вы захотите досрочно получить сумму вклада, для этого вам необходимо будет передать его другому физическому лицу.

Условия выдачи сберегательного сертификата утверждаются правлением банка или иным коллегиальным исполнительным органом, если иные правила не определяются уставом кредитной организации. При этом данные условия не должны противоречить федеральному законодательству и нормативам Банка России. Большая часть этих условий отражается в сертификате. В частности, в нем должны быть представлены такие реквизиты (ч. 15 ст. 36.1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1, п. 1.1 гл. 1 Положения Банка России от 03.07.2018 N 645-П):

• наименование ценной бумаги «Сберегательный сертификат»;
• уникальный номер, присвоенный банком;
• наименование банка, его адрес;
• Ф.И.О. первого владельца ценной бумаги, адрес его прописки;
• сумма вклада по ценной бумаге (цифрами и прописью);
• процентная ставка за пользование вкладом;
• дата или срок, по истечении которого владелец может получить всю сумму вклада по сертификату и проценты;
• пометка о том, что ценная бумага выдана на условиях отказа владельца от права получения вклада по требованию (если вклад внесен именно на таких условиях);
• процентная ставка за пользование вкладом при досрочном и полном его закрытии (если сертификатом не установлен отказ владельца от досрочного истребования вклада);
• безусловное обязательство банка по возврату владельцу суммы вклада и процентов по нему после истечения установленной сертификатом даты;
• безусловное обязательство банка по досрочному погашению сертификата владельцу, если ценная бумага не содержит условия об отказе от этого;
• пометка о том, что сумма вклада по ценной бумаге страхуется в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ;
• пометка о том, что выданная банком ценная бумага внесена в систему учета сертификатов и прав на них;
• дата регистрации Банком России условий выдачи именной ценной бумаги, номер записи о зарегистрированных условиях в реестре регулятора;
• пометка о том, что право на ценную бумагу переходит к гражданину с момента внесения записи о переходе данных прав в систему учета банка;
• подпись специалиста, которого банк, выдающий сертификат, уполномочил на подписание данного документа, печать кредитной организации;
• дата подписания ценной бумаги сотрудником банка.

Также в сертификате должно быть предусмотрено место для передаточной подписи на случай, если будет оформлена уступка требования по нему.

Сам по себе данный инструмент долгосрочных сбережений нельзя назвать новшеством. Статистика выпуска сберегательных сертификатов ведется Банком России с 1999 года. Чтобы сделать долгосрочные вклады более привлекательными для населения, помочь банкам с увеличением доходности и улучшить приток устойчивых долгосрочных пассивов, власти сделали условия оформления безотзывных вкладов более привлекательными, по сравнению с теми, что были ранее. Чем именно стал привлекательнее данный инструмент долгосрочных сбережений, разберемся далее.

Ни федеральное законодательство, ни регулятор не устанавливают сроков, на которые клиенты кредитных организаций могут оформить сертификат. Данные сроки кредитор устанавливает самостоятельно. Как показывает практика, они составляют от трех месяцев до трех лет. Но не исключено, что банк может предлагать именные ценные бумаги со сроками гашения от одного месяца и больше трех лет. Как правило, чем позже наступает срок истребования по вкладу, тем большую процентную ставку предлагает по нему банк.

Чтобы сделать сберегательный сертификат более привлекательным для клиентов, банки предлагают по ним более высокие процентные ставки. Да, владелец не получит доступ к деньгам до конца срока действия ценной бумаги, но он сможет заработать на этом большую сумму, чем на обычном банковском вкладе. В итоге банк получает стабильное фондирование, так как у владельца на протяжении срока действия вклада нет доступа к деньгам, а последнему за это предлагается более высокая доходность.

При этом процентная ставка по безотзывным вкладам привязана к ключевой ставке Банка России. Если она будет снижаться, оформление новых сертификатов банки будут предлагать по менее выгодным условиям. Например, с 22 июня 2026 года ключевая ставка снижена до 14,25 процентов (Информация Банка России от 19.06.2026). В такой ситуации банки могут предлагать оформление безотзывных вкладов в среднем по ставке от 13,25 до 15,25 процентов.

На протяжении всего срока вклада банк не сможет изменить процентную ставку. Это делает данный инструмент долгосрочных вложений более стабильным и предсказуемым.

Начисление процентов может проходить ежемесячно, поквартально или ежегодно. Но снять их до завершения срока вклада не получится.

Суть данного банковского продукта состоит в том, что до наступления даты погашения сертификата владелец не сможет забрать размещенные на нем средства или получить проценты. Сделать это можно только в исключительных случаях: смерть владельца, тяжелая болезнь, решение суда. При подобных обстоятельствах банк может одобрить досрочное истребование вклада.

При этом закон не исключает возможности передать права, удостоверенные сертификатом, другому лицу в порядке цессии (уступки требования). На это указано в ч. 9 ст. 36.1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1. Например, такое может случиться, если владельцу срочно потребуются деньги, а до закрытия вклада осталось еще много времени. В этом случае владелец может передать право требования по именной ценной бумаге другому гражданину за определенную плату.

При передаче права требования в сертификат вносится пометка о новом владельце. После истечения указанного в документе срока он получит всю сумму вклада и проценты.

Как мы уже упоминали выше, сумма вклада по ценной бумаге страхуется в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ. На это прямо указано в п. 1 ст. 844 ГК РФ. Как сказано в п. 4 ст. 11 указанной нормы, возмещение по вкладам в рублях по сберегательному сертификату, право истребования по которому наступает через 3 и более года, проводится в размере 100 процентов, но не более 2,8 миллиона рублей. Причем возмещение по именным ценным бумагам рассчитывается и выплачивается банками отдельно от других вкладов.

Если возмещению подлежит обычный отзывный вклад, сумма максимальной компенсации  может достигать 1,4 миллиона рублей, что в два раза меньше. Именно увеличением суммы возмещения при наступлении страхового случая власти и пытаются сделать сберегательные сертификаты более привлекательными для населения.

Например, у вас в одном банке размещены обычные вклады и приобретены именные безотзывные сертификаты. При наступлении страхового случая возмещение по вкладам рассчитают исходя из лимита в 1,4 миллиона рублей, а по безотзывным вкладам – исходя из 2,8 миллиона рублей по каждому.

Приобрести сберегательный сертификат можно не в каждом банке. Как мы уже упоминали выше, кредитор должен утвердить условия выдачи данного вида ценных бумаг. Далее эти условия вместе с пакетом документов направляются в Банк России для регистрации. Если все нормально, регулятор внесет информацию о зарегистрированных условиях в специальный реестр. Только после этого банк сможет открывать безотзывные вклады. Но возможность подать документы и условия в Банк России может каждая кредитная организация, у которой имеется лицензия, дающая право на привлечение во вклады средств физических и юридических лиц (ст. 36.1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1).

На сегодняшний день в реестре Банка России зарегистрированы условия девяти банков, при этом три из них уже лишились возможности выдавать именные ценные бумаги, о чем имеется соответствующая пометка с указанием даты. С реестром вы можете ознакомиться на официальном сайте регулятора, скачав XLSX-файл на свой компьютер.