Россияне ринулись за деньгами из банковского сектора в ломбарды

Доля этих долгов в последние годы сокращается, но не очень заметно и всё еще остается весьма значительной. В итоге стабильность банковской системы страны зависит от 8% граждан. Средний уровень задолженности у заемщиков с тремя и более кредитами составляет около 1,6 миллиона рублей, Это втрое выше, чем у клиентов с одной ссудой.

Реальные риски создает не число займов, а высокая нагрузка, уточняют в Центральном Банке России. Речь идет о тех, кто направляет на обслуживание долгов более половины своих доходов. Хотя не всех заемщиков с тремя кредитами можно отнести к этой категории, подчеркивают в ЦБ.

Регулятор, как известно, в последнее время активизировал работу над снижением доли заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Ограничения на предоставление ссуд начали вводиться еще в 2023 году, но сначала они затронули только клиентов, которые направляли на платежи более 80% своих доходов. Для тех, у кого доля превышала 50%, лимиты заработали только во втором полугодии.

А для ипотеки и автокредитов аналогичные меры начали действовать лишь с 2025 года. До этого момента у закредитованных россиян было больше возможностей оформить такие ссуды.

Кредиты, выданные в конце 2023 года - начале 2025 года, сейчас постепенно вызревают в просрочку, следует из материалов Банка России. Например, риски по ипотеке, оформленной в период перегрева рынка в 2023-2024 годах, до сих пор продолжают реализовываться.

Каким образом банковские долги могут повлиять на экономику государства?

- Это не чисто российская история, - поясняет научный руководитель Центра конъюнктурных исследований НИУ ВШЭ Георгий Остапкович. - Она есть во всех, даже самых богатых и развитых странах. Определенная категория людей, которые берут кредит, перед его погашением оформляют второй, чтобы рассчитаться по первому, потом третий, чтобы погасить предыдущий и так далее...Есть даже те, кто вообще не планирует возвращать деньги.

- Какая участь их ждет?

- Незавидная. Наиболее вероятный исход - банкротство, когда в счет долгов банки изымают имущество должника и выставляют его на торги. Единственное жилье по закону отбирать нельзя, но если машина, дача, какая-то домашняя утварь – все идет на торги, включая, допустим, телевизор и холодильник. Плюс ко всему банкрот сразу попадает в «черный список» и ему дороги в кредитные организации и к разным бонусным программам закрыты.

Но нужно иметь в виду, что многие наши граждане попадают в такую ситуацию ненамеренно. Допустим, берут кредит, чтобы поддержать свой жизненный стандарт или на непредвиденные расходы, к примеру, на лечение пожилых родителей или на образование детей. В жизни бывает всякое...

- Эти долги опасны для экономики и банковской системы?

- Нет, это совсем не катастрофа. На макроэкономические показатели они практически не влияют. Это скорее претензии к банкам, чтобы они жестче контролировали ситуацию и отказывали в услугах рискованному контингенту. У банков огромные резервы, которые им устанавливает Центробанк. Даже если они не вернут свои средства, то погасят их за счет резервов. К тому же, кредитные организации имеют огромные прибыли, по итогам 2025 года более 3 триллионов рублей. Словом, банковского кризиса не будет.

Тем более, что в последнее время сами банки значительно ужесточили требования к заемщикам. Пройти этот «фильтр» гражданам стало сложно. Сейчас те, кому отказано в кредите в банке или в МФО, пошли в ломбарды, где требования к клиентам не такие суровые. По данным ЦБ в 2025 году, по сравнению с предыдущим годом, объем выданных средств в этих структурах увеличился более чем на 30 %.