Paar am Laptop: Warum "verschwindet" das Geld zwischen Abbuchung und Gutschrift? (Quelle: Tijana Simic)

Bei einer klassischen SEPA-Überweisung verschwindet Ihr Geld für einige Stunden scheinbar spurlos. Warum das völlig normal ist und weshalb die moderne Echtzeitüberweisung nicht nur Vorteile hat.

Eine SEPA-Überweisung ist trotz moderner Alternativen wie PayPal, Kreditkarten oder mobiler Bezahlmethoden in vielen Fällen unverzichtbar. Vermieter verlangen meist klassische Banküberweisungen oder Daueraufträge. Auch Arbeitgeber zahlen Löhne rechtssicher und nachvollziehbar auf das Girokonto ein. Ebenso setzen Finanzämter und viele öffentliche Kassen auf die SEPA-Überweisung oder das Lastschriftverfahren.

Daneben gibt es inzwischen das SEPA-Instant-Payment, die Echtzeitüberweisung. Hier erreicht das Geld den Empfänger oft schon nach wenigen Sekunden. Warum setzen dennoch viele Banken und Kunden weiterhin auf das klassische SEPA-Verfahren? Und wo befindet sich das Geld eigentlich in den Stunden dazwischen, wenn es bereits von Ihrem Konto abgebucht wurde, auf dem Empfängerkonto aber noch nicht angekommen ist?

Echtzeitüberweisungen sind genauso sicher wie klassische SEPA-Überweisungen und hinterlassen denselben rechtsgültigen Eintrag auf dem Kontoauszug. Dennoch stoßen sie in einigen Bereichen an ihre Grenzen.

Eine Echtzeitüberweisung muss gesetzlich innerhalb von maximal zehn Sekunden unwiderruflich abgeschlossen sein. Das Geld wird also sofort eingebucht und auf dem Empfängerkonto wertgestellt.

In dieser kurzen Zeit laufen im Hintergrund automatisierte Prüfungen zur Geldwäscheprävention und Betrugserkennung. Besteht auch nur der geringste Verdacht oder kommt es zu Verzögerungen bei der Datenverarbeitung, wird die Echtzeitüberweisung abgelehnt. Bei einer klassischen SEPA-Überweisung haben Banken dagegen bis zum Ende des Geschäftstags Zeit, diese Prüfungen durchzuführen.

Hinzu kommt: Für wiederkehrende oder geplante Zahlungen wie Miete, Versicherungsbeiträge oder Abonnements spielt die Echtzeitüberweisung ohnehin eine untergeordnete Rolle. Daueraufträge und Terminüberweisungen werden von den Kernbanksystemen nachts in großen Sammelpaketen verarbeitet. Diese strukturierte Stapelverarbeitung erfolgt standardmäßig über das klassische SEPA-Verfahren, ohne die Infrastruktur für Echtzeitzahlungen zu beanspruchen.

Wenn Sie eine klassische SEPA-Überweisung ausführen, wird der Betrag häufig sofort von Ihrem Konto abgebucht, erscheint aber erst Stunden später oder am nächsten Bankarbeitstag auf dem Konto des Empfängers. Dieses zeitliche Fenster ist völlig normal.

Das Geld befindet sich in dieser Zeit jedoch nicht im "Nichts", sondern im elektronischen Verrechnungssystem der beteiligten Banken und Zentralbanken. Im Hintergrund laufen dabei mehrere Schritte ab:

Zwischen der Abbuchung und der Gutschrift können – abhängig von Bank und Tageszeit – mehrere Stunden oder sogar ein ganzer Bankarbeitstag liegen. Während dieser Zeit ist das Geld für beide Kontoinhaber nicht sichtbar.

Deshalb besteht zunächst kein Grund zur Sorge, wenn eine Überweisung für einige Stunden "verschwunden" scheint. Erst wenn nach mehr als einem Bankarbeitstag – Wochenenden und Feiertage zählen nicht mit – noch keine Gutschrift erfolgt ist, liegt möglicherweise ein Fehler vor. Häufige Ursachen sind dann eine fehlerhafte IBAN oder eine Sicherheitsprüfung der Bank.

Gerade deshalb sollten Sie bei einer SEPA-Echtzeitüberweisung besonders sorgfältig prüfen, ob IBAN und Empfängername korrekt eingegeben wurden. Mit dem Absenden wird die Zahlung innerhalb weniger Sekunden unwiderruflich auf dem Empfängerkonto gutgeschrieben. Vertippen Sie sich und ignorieren trotz der gesetzlichen Namens-IBAN-Prüfung einen Warnhinweis, lässt sich die Überweisung in der Regel nicht mehr stoppen.

Bei einer klassischen SEPA-Überweisung, die Sie abends oder am Wochenende auslösen, bleibt dagegen häufig noch ein Zeitfenster. Solange die Zahlung im Online-Banking lediglich als "vorgemerkt" angezeigt wird und noch nicht an die Empfängerbank weitergeleitet wurde, können Sie sie oft selbst löschen oder Ihre Bank mit einer Stornierung beauftragen.

Instant Payments sind ein großer Fortschritt im Zahlungsverkehr. Zahlungen kommen innerhalb weniger Sekunden an und Geldbeträge werden nicht mehr über Stunden oder bis zum nächsten Bankarbeitstag im Verrechnungssystem bewegt. Dadurch steht Liquidität sofort zur Verfügung und viele Geschäftsprozesse lassen sich deutlich beschleunigen.

Dem stehen jedoch auch Nachteile gegenüber. Die Kombination aus hoher Geschwindigkeit, Empfängerüberprüfung und strengen Geldwäschekontrollen erhöht die Anforderungen an alle Beteiligten. Wer sich bei den Zahlungsdaten vertippt oder Warnhinweise ignoriert, kann sein Geld nicht mehr zurückholen. Gleichzeitig können Sicherheitsprüfungen dazu führen, dass selbst Echtzeitüberweisungen im Einzelfall verzögert oder abgelehnt werden.