С 1 сентября 2026 года банки начали работать по новым требованиям: реквизиты для оплаты по QR-коду теперь предоставляются только через универсальный платежный код (УПК), оператором которого выступает Национальная система платежных карт. Код призван упростить выбор способа оплаты для покупателей и бизнеса: вместо нескольких QR на кассе остался один.

Одновременно с этим у крупнейших банков и продавцов появилась обязанность работать с цифровым рублем – и оплата товаров и услуг цифровыми рублями проходит именно через универсальный код. Такие требования введены Федеральным законом от 23 июля 2025 г. № 248-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". Для граждан цифровой рубль остается добровольным инструментом: открывать счет цифрового рубля и платить им или нет, каждый решает сам.

Статья 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" определяет универсальный платежный код как информацию в графическом или ином виде, формируемую по правилам оператора услуг по предоставлению универсального платежного кода (УПК). Плательщик считывает ее программным обеспечением на своем устройстве и получает либо реквизиты перевода, либо ссылку на них, чтобы составить распоряжение на перевод денежных средств, в том числе цифровых рублей, для оплаты товаров, работ и услуг.

Важное разграничение: УПК сам по себе не является платежным средством. Это стандартизированный вход в платежную информацию. Ранее на кассе часто соседствовали несколько QR-кодов – СБП, отдельного банка, сервиса рассрочки. Это создавало определенные неудобства для покупателей. Не всегда было понятно, какой код нужный. Например, человек сканировал не тот код и не получал бонусы по своей программе лояльности, или приложение не могло считать код другого банка, и расплатиться не получалось. Компаниям также приходилось подключать разные платежные сервисы и использовать на кассе сразу несколько QR-кодов. УПК заменяет их одним: после сканирования открывается платежная страница, где человек сам выбирает способ оплаты. 

Оператором услуг по предоставлению универсального платежного кода назначена Национальная система платежных карт (ст. 30.6-2 Закона "О национальной платежной системе"). Это та же организация, которая управляет платежной системой "Мир" и Системой быстрых платежей.

На оператора возложены следующие обязанности:

• утвердить правила оказания услуг по предоставлению УПК;
• без взимания платы оказывать эти услуги кредитным организациям и филиалам иностранных банков, оператору платформы цифрового рубля, операторам услуг информационного обмена, банковским платежным агентам, осуществляющим операции платежного агрегатора;
• обеспечивать неизменность реквизитов перевода, полученных от этих участников.

В указанной статье также закреплены требования к правилам оказания услуг по предоставлению УПК. Они должны определять порядок информационного взаимодействия, формирования УПК, представления банками информации о предлагаемых способах перевода, досудебного рассмотрения споров между оператором и участниками, рассмотрения их обращений. Помимо этого, правила могут включать и иные положения, необходимые для оказания услуг. Правила оказания услуг являются договором присоединения и подлежат согласованию с Банком России – порядок и сроки установлены ч. 7-11 ст. 30.6-2 Закона № 161-ФЗ.

Правила Сервиса универсального платежного кода утверждены приказом АО "НСПК" от 31 марта 2026 года № 153. Они применяются с 1 сентября 2026 года и размещены сайте оператора ¹.

Обязанность обеспечивать клиентам возможность использовать единый QR-код вводится поэтапно:

• с 1 сентября 2026 года – для системно значимых кредитных организаций и кредитных организаций, признанных Банком России значимыми на рынке платежных услуг;
• с 1 сентября 2027 года – для банков с универсальной лицензией;
• с 1 сентября 2028 года – для иных кредитных организаций.

Для бизнеса обязанность вводится тоже в три этапа, но по другим критериям.

* Необходимо отметить, что эти этапы касаются не только работы с универсальным QR-кодом, но и обязанности обеспечить потребителю возможность оплаты товаров, работ и услуг цифровыми рублями.

При этом из требований есть исключения. Продавец освобождается от обязанности, если место оплаты находится там, где не предоставляются услуги подвижной радиотелефонной связи и (или) коллективного доступа к интернету, либо если выручка от реализации товаров в конкретном торговом объекте составляет менее 5 млн руб за предшествующий календарный год.

Сроки для банков и для бизнеса приходятся на одни и те же даты – 1 сентября 2026, 2027 и 2028 года. Но попадают они на эти этапы по разным признакам: банки – по типу лицензии, бизнес – по выручке и банку обслуживания.

* Напомним, что еще в октябре 2024 года НСПК завершила внедрение универсального QR-кода во всей эквайринговой сети СБП. Тогда технологию для приема платежей могли использовать 207 банков и более 4,8 млн торговых точек, работающих через СБП, – а в дальнейшем, как отмечала НСПК, и с цифровыми рублями. По оценке Банка России, к концу 2025 года число торговых точек, где доступен универсальный QR, выросло до 7,4 млн. То есть техническая инфраструктура была готова до того, как банковские требования по УПК вступили в силу.

Для кредитных организаций закон устанавливает следующие требования (не распространяются на трансграничные переводы).

Первый – исключительность УПК как формата предоставления реквизитов (ч. 20 ст. 8 Закона № 161-ФЗ). Банк, который предоставляет клиентам электронные средства платежа, позволяющие считывать информацию и получать реквизиты перевода, обязан предоставлять такие реквизиты или ссылку на них только с использованием универсального платежного кода.

Второй – прием на стороне продавца (ч. 21 ст. 8 Закона № 161-ФЗ). Банк, принимающий такие электронные средства платежа, обязан при безналичных расчетах обеспечить возможность использования УПК во всех своих программных средствах и технических устройствах, а также в программных средствах и устройствах, применяемых клиентами, реализующими товары, работы и услуги.

Исполнение указанных требований возможно только при условии организации информационного взаимодействия с оператором УПК. Такая обязанность закреплена в ч.13 ст. 30.6-2 Закона "О национальной платежной системе".

На сайте НСПК описаны 2 сценария оплаты:

• Камерой телефона. Покупатель наводит камеру смартфона на универсальный QR-код и переходит на платежную страницу, где указаны сумма операции, название торговой точки и доступные способы оплаты. Если покупатель ранее совершал платежи по универсальному QR-коду, сверху на странице отобразятся способы, которые он уже использовал. Далее он выбирает способ оплаты из числа тех, которые поддерживает торговая точка, выбирает приложение для оплаты и завершает платеж.
• Через приложение банка. Покупатель сканирует код камерой платежного приложения, на экране отображаются детали операции, затем он выбирает способ оплаты из числа тех, которые поддерживает приложение, и завершает платеж.

Возврат средств осуществляется через продавца в соответствии с законодательством РФ. Кешбэк сохраняется – его размер зависит от выбранного способа оплаты и его программы лояльности.

Национальная система платежных карт приводит следующую инструкцию. Продавец предоставляет универсальный QR-код покупателю одним из способов: отображает на экране платежного терминала, печатает на чеке или активирует оплату по коду, размещенному на платежной табличке.

Размещать универсальный QR можно на терминале или кассе самообслуживания, на платежной табличке либо просто распечатать на листе бумаги.

Для подключения нужно обратиться в обслуживающий банк – большинство банков предлагают быстрое и простое подключение к универсальному QR. При настройке услуги определяется перечень платежных сервисов, которые будут доступны покупателям при расчете. Он зависит от возможностей выбранного банка.

Что касается комиссии, единого тарифа нет: ставка складывается из условий банка и того платежного сервиса, через который прошла конкретная оплата.

Оплата цифровыми рублями в рознице завязана на универсальный код. Согласно ч. 3.1 ст. 7.1 Закона № 161-ФЗ, перевод цифровых рублей от физлица в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в оплату товаров, работ и услуг осуществляется с использованием УПК, если иное не предусмотрено правилами платформы цифрового рубля. Это же правило распространяется на нотариусов, адвокатов, медиаторов, арбитражных управляющих, оценщиков, патентных поверенных и самозанятых. Участники платформы цифрового рубля обязаны обеспечивать пользователям возможность таких переводов через УПК.

Как отмечали в Банке России, в сценарии с QR-кодом задействуется уже работающая инфраструктура НСПК и стандарт универсального QR-кода, что снижает издержки банков и торговых предприятий. После сканирования покупатель попадает на платежную страницу, где может выбрать подходящий инструмент, в том числе цифровой рубль.

Подробнее о проведении операций с цифровым рублем можно прочитать в нашем материале.

По оценке Банка России, доля безналичных платежей к концу 2025 года достигла 90%, при этом популярность банковских карт снижается: за 2024 год их доля сократилась на 6%, за два года – на 10%. Растет использование альтернативных способов оплаты – СБП, QR-кодов, биометрии, платежных приложений. По итогам 2025 года они составили 14,1% в общем объеме безналичных платежей.

QR-платежи растут быстрее других способов оплаты, и универсальный код продолжает эту линию: он не добавляет новый способ, а упорядочивает уже существующие.

Для бизнеса поэтапно снижается порог выручки, при котором возникает обязанность применять УПК – 120 млн руб. в 2026 году, 30 млн в 2027-м и 20 млн с 2028 года. Продавцы с меньшей выручкой подключаются позже и успевают подготовиться. Для расчетов в цифровых рублях код становится обязательным каналом: оплата товаров и услуг цифровыми рублями идет через него.

При этом стоит обратить внимание, что регулятор дал банкам полгода на внедрение платежей с универсальным QR-кодом. Переходный период установлен до 1 марта 2027 года, в течение которого он не будет применять санкции к кредитным организациям по ст. 74 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Об этом говорится в информационном письме Банка России от 21 августа 2026 г. № ИН-03-45-30.

¹ С текстом Правил Сервиса универсального платежного кода  можно ознакомиться на официальном сайте Национальной системы платежных карт.