Волгоградская область, 26 июня 2026/ «Волга-Медиа.ру»/.

Недобросовестные «помощники»

– В последнее время мы все чаще слышим термин «раздолжнители». Расскажите, кто это такие и чем они опасны?

– Вы правы. Сегодня среди юридических компаний, которые помогают людям решать проблемы с просроченной задолженностью, появилось много недобросовестных участников.

Их и называют «раздолжнителями». Это компании или частные лица, которые обещают быстро и навсегда избавить человека от долгов. Часто «раздолжнители» ведут агрессивные рекламные кампании и предоставляют заемщикам неполную или недостоверную информацию о своих услугах.

Важно понимать, что эти люди вовсе не хотят защитить ваши права. Их главная цель – заработать. Так, они не рекомендуют должникам обращаться к кредиторам для реструктуризации или рефинансирования, хотя именно это один из самых главных шагов к решению проблемы.

– Какие услуги предлагают людям такие «помощники»?

– «Раздолжнители» вводят людей в заблуждение, обещая то, что гарантировать не могут: полное списание всех долгов, сохранность имущества, отмену платежей по кредиту. При этом в договоре с клиентом эти услуги, как правило, обозначены лишь как консультация. Компания старается оперативно заключить договор, чтобы человек не успел ознакомиться с условиями и передал деньги. А затем «раздолжнители» не торопятся исполнять обещания, поскольку по договору они зачастую лишь консультируют и ничего более делать не обязаны.

Самый распространенный сценарий: должнику рекомендуют пройти процедуру банкротства, заверяя, что это безопасный и единственный способ избавиться от долгов. После оплаты услуг «раздолжнители» подают заявление в суд и исчезают из процесса. Хотя подать на банкротство человек мог и сам, к тому же бесплатно.

– Как отличить добросовестную юридическую компанию от мошенников? На что обращать внимание?

– «Раздолжнители» часто «гарантируют» результат, обещают 100%-ное списание всех долгов и сохранение имущества, призывают не платить банкам и ссылаются на несуществующие госпрограммы. Важно помнить: реклама банкротства без последствий запрещена. Если видите такие обещания – это сигнал, что компания недобросовестная.

– А что делать человеку, который действительно не справляется с кредитной нагрузкой? Куда обращаться в первую очередь?

– Если возникли сложности с погашением кредита, мы рекомендуем прежде всего сразу обратиться к кредитору и обсудить с ним возможные варианты решения проблемы. Сейчас на рынке есть много инструментов, которые позволят это сделать. Можно взять кредитные или ипотечные каникулы. Либо оформить реструктуризацию, она позволяет изменить график платежей так, чтобы вам было по силам справиться с долгом. Например, уменьшить размер платежей за счет увеличения срока погашения. Обычно банки идут навстречу клиентам, ведь они заинтересованы в возврате займа. Еще один способ – рефинансирование, когда вы берете один новый кредит и с его помощью закрываете один или несколько других своих кредитов. За рефинансированием выгодно обращаться, когда есть возможность снизить ставку и уменьшить переплату.

– Расскажите, в каких случаях можно уйти на кредитные каникулы?

– Сейчас действует три вида каникул с разными условиями отсрочки платежей по кредитам и займам. Во время ипотечных каникул взносы по кредитам под залог жилья разрешается приостановить на срок до полугода при условии, что это ваша единственная квартира или дом, а размер кредита не превышает 15 млн рублей. Возможных причин для отсрочки довольно много, например: вы проболели два месяца или больше; потеряли работу или у вас родился ребенок; одновременно доходы семьи уменьшились минимум на 20%, а платеж по ипотеке стал «съедать» больше 40% бюджета семьи. Взять ипотечные каникулы по одному и тому же кредиту получится только один раз.

Кредитные каникулы позволяют отложить выплаты по всем видам кредитов и займов (кроме ипотеки) на полгода только в двух случаях: у вас резко упали доходы – больше чем на 30% по сравнению со средним уровнем или ваше жилье оказалось в зоне чрезвычайной ситуации – наводнения, пожара или другого бедствия. При этом есть ограничение по размеру кредита, который вы хотите поставить на паузу. Сумма автокредита не должна превышать 1,6 млн рублей, других потребительских кредитов или займов – 450 000 рублей, а лимит по кредитке – 150 000 рублей. По каждому кредиту или займу тоже удастся взять отсрочку один раз – из-за снижения доходов и один раз – по причине ЧС.

Также каникулы предоставляются участникам специальной военной операции и членам их семей. Им разрешается отложить платежи сразу по всем кредитам и займам. В этом случае перерыв может длиться весь период мобилизации или службы по контракту плюс 180 дней.
Если ваша ситуация соответствует всем требованиям, кредитор не может вам отказать.

Достаточно подать заявление на отсрочку платежей и представить доказательства, что у вас есть на нее право. Если ваш случай не вписывается в условия каникул, попросите кредитора о реструктуризации вашего долга.

– А если долгов несколько – в разных банках и МФО, как быть в такой ситуации?

– В этом случае можно воспользоваться Стандартом комплексного урегулирования задолженности. Он утвержден Банком России и действует на финансовом рынке с 2023 года.
Если у вас есть кредиты в нескольких финансовых организациях и вы не справляетесь с ними, то вы можете обратиться в свой банк и попросить реструктурировать долг со всеми кредиторами одновременно. Вся процедура занимает 30 дней. Банки и другие кредиторы договорятся между собой, кому и в каком порядке должник будет выплачивать средства.

Стандарт носит добровольный характер. Сегодня к нему подключилось несколько десятков кредиторов, а на рынке их несколько сотен, включая МФО и коллекторов. По нашему мнению, он должен стать обязательным для всех по закону. Банк России участвует в работе над законопроектом о комплексном урегулировании задолженности, который уже принят в первом чтении в Госдуме.

– Что изменится, если законопроект будет принят окончательно?

– Если человек допустит просрочку и кредитор потребует вернуть долг, то сначала он должен будет предложить заемщику воспользоваться комплексным урегулированием задолженности.

Проще говоря, вам не нужно будет договариваться с каждым кредитором отдельно. Достаточно обратиться к тому, кто уведомил о праве на комплексное урегулирование, и этот кредитор уже должен будет связаться с остальными и организовать всю процедуру.

Связь между кредиторами будет обеспечиваться через Бюро кредитных историй (БКИ). Если они нарушат процедуру проведения комплексного урегулирования, вы сможете обратиться к уполномоченному.

– А если человек все же решит пройти процедуру банкротства – как сделать это безопасно?

– Решить вопрос с долгами, которые вы не в состоянии платить, конечно, можно через бесплатную процедуру внесудебного банкротства через МФЦ или через суд. Однако важно понимать, что банкротство – это крайняя мера, у которой есть свои последствия: чтобы вернуть долги, суд может продать часть вашего имущества, если по итогам процедуры вы будете освобождены от обязательств, это отразится на вашей кредитной истории. В будущем получить новый кредит будет непросто, запрещено будет занимать определенные должности. Есть долги, которые нельзя списать. Это алименты или долги по возмещению вреда жизни и здоровью других людей.

При банкротстве через суд вам назначат финансового управляющего – официального посредника между вами и кредиторами. Услуги управляющего недешевы, но вы точно будете знать, что это не мошенник. При банкротстве через МФЦ посредник вообще не понадобится – эта процедура бесплатна, но доступна только при определенных условиях.

Доверяй, но проверяй

– Какие рекомендации вы можете дать волгоградцам, чтобы защититься от недобросовестных «помощников»?

– Для этого необходимо соблюдать три простых правила.

Первое. Оцените, нужен ли вам посредник в решении вашей проблемы. Договориться об отсрочке выплат или реструктуризации вы можете попробовать и сами – напрямую с кредиторами. Они заинтересованы в возврате долга и, как правило, готовы к диалогу.

Второе. Не верьте обещаниям, что долги просто исчезнут. Законного способа «легко и быстро» избавиться от долгов без последствий не существует. Если банк или микрофинансовая организация молчат, не стоит надеяться, что они забудут или простят долг. Выйдите на связь с кредитором и честно признайтесь, что возникли трудности с выплатами.

И третье. Проверяйте документы и внимательно читайте договор. Если решили поручить юристу общение с коллекторами или кредиторами, простой доверенности для взаимодействия с ним будет недостаточно. Важно, чтобы в договоре четко было прописано, какие функции и какую ответственность берет на себя антиколлектор и как он будет перед вами отчитываться.

Если потенциальный доверенный представился адвокатом – попросите показать удостоверение и проверьте его в Государственном реестре. 

Кроме того, на вас могут выйти и другие компании с предложением рефинансировать ваши кредиты, чтобы ежемесячные платежи стали меньше. Такое действительно возможно, но это могут делать только кредитные организации – банки. Поэтому первое, что нужно сделать, – проверить название банка и его лицензию в Справочнике участников финансового рынка. Если данных там не окажется, будьте уверены: перед вами мошенники.

– Как подстраховаться, чтобы не оказаться с кредитом и без денег?

– Совет может показаться очевидным, но важно тщательно рассчитывать свои силы, прежде чем брать кредит.

Не берите слишком много. Желательно, чтобы сумма платежей по всем вашим кредитам не превышала 30% от дохода. При этом денег должно хватать на прочие обязательные платежи (оплату коммунальных услуг, телефона, интернета, транспорта) и бытовые нужды.

Подготовьте финансовую подушку безопасности – как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время.

Подумайте о страховке, особенно когда берете большой кредит на долгий срок. Она может выручить вас, например, если вы получите травму, серьезно заболеете или потеряете работу. В зависимости от условий договора страховая компания частично или полностью будет гасить ваш долг перед банком.

– Куда жаловаться, если человек уже стал жертвой «раздолжнителей»?

– Если вы столкнулись с недобросовестной рекламой или действиями «раздолжнителей», можно обратиться в Федеральную антимонопольную службу, в Роспотребнадзор и прокуратуру, а также на горячую линию Банка России по телефону 8 800 300-30-00 или через онлайн-приемную.

© Фото: ИД «Волгоградская правда» / архив.