Вы официально трудоустроены, работодатель исправно отчисляет за вас страховые взносы, и вы подумываете: а не докупить ли ещё пенсионных баллов, чтобы пенсия в будущем была побольше? Кажется логичным: вложил деньги — получил баллы — увеличил пенсию. Но эксперты предупреждают: для наёмного работника эта логика не работает. Полезные подробности — в материале aif.ru.

Механизм добровольной уплаты взносов в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС) существует, но он строго адресный. Как поясняет доцент кафедры общественных финансов Финансового университета Игорь Балынин, добровольно вступить в правоотношения по ОПС могут лишь те, за кого работодатель не платит страховые взносы. В перечень входят, например, самозанятые, ИП, адвокаты, нотариусы, граждане, работающие за рубежом, а также лица, уплачивающие взносы за другого человека (например, муж за неработающую жену).

В свою очередь ведущий научный сотрудник РАНХиГС Виктор Ляшок подтверждает: если человек официально трудоустроен и не совмещает работу с самозанятостью, делать добровольные отчисления в СФР он не сможет. «Добровольные взносы в СФР доступны не всем лицам. Для этого необходимо либо работать за пределами России, либо быть ИП и уплачивать страховые взносы в фиксированном размере, либо платить налог на профессиональный доход. Соответственно, если человек официально трудоустроен и не совмещает такую работу с самозанятостью, то делать добровольные отчисления в СФР он не сможет», — говорит Ляшок.

А депутат Госдумы Елена Цунаева формулирует ещё жёстче: «Докупать не только нецелесообразно, но и невозможно». По её заверениям, закон допускает «покупку» стажа только для граждан, на которых не распространяются правоотношения по ОПС.

Даже если бы работающий гражданин мог делать добровольные взносы, это не привело бы к пропорциональному росту пенсионного капитала. Вицепрезидент НАПФ Алексей Денисов подчёркивает: закон запрещает двойную оплату одного и того же периода. Нельзя купить баллы за годы, когда работодатель уже перечислял за вас взносы. Инструмент предназначен исключительно для восполнения пробелов — периодов без официального дохода.

Завкафедрой страхования и экономики социальной сферы Финансового университета Александр Цыганов добавляет: докупать баллы имеет смысл только при дефиците стажа или баллов для права на страховую пенсию. Если необходимый минимум уже набран, «докупка» не станет способом увеличить будущую пенсию.

Это подтверждается и расчётами: в 2026 году за 71 525,52 рубля можно приобрести 1,09 ИПК. Максимальный взнос — 572 204,16 рубля — даст до 8,72 ИПК за год. Но эти возможности не суммируются с баллами, начисленными за счёт работодателя.

Директор Научноисследовательского центра развития государственной пенсионной системы Аркадий Соловьёв обращает внимание на дифференциацию зарплат: при средней зарплате 110–115 тыс. руб. примерно треть работников получает 30–35 тыс. руб., что даёт лишь 1,2–1,3 балла в год. Для выполнения минимальных требований (15 лет стажа и 30 баллов) таким гражданам потребуется либо более длительный стаж, либо восполнение дефицита баллов.

И в этой связи эксперт СберНПФ Мария Ластовкина уточняет: если отчисления работодателя обеспечивают, например, 80% лимита, оставшиеся баллы можно докупить — но только если вы относитесь к разрешённым категориям плательщиков.

Для тех, кто все-таки хочет повысить доход в пенсионном возрасте, эксперты предлагают иные инструменты. Алексей Денисов приводит наглядный пример: вместо разовой траты 71 525 рублей на 1,1 балла, те же средства (около 5 960 рублей в месяц) можно направлять в Программу долгосрочных сбережений (ПДС). При участии 15 лет, софинансировании до 36 тыс. рублей в год (первые 10 лет), налоговых вычетах и сложном проценте можно сформировать капитал порядка 3,6 млн рублей — и получать, скажем, около 30 тыс. рублей ежемесячно в течение 10 лет.

Кроме того, Александр Цыганов дополняет: эффективными могут быть также индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) и страхование жизни — они поддерживаются налоговыми льготами. Игорь Балынин советует не забывать и о классических инструментах вроде банковских вкладов.

Важно: средства в ПДС защищены системой АСВ до 2,8 млн рублей, а в особых жизненных ситуациях их можно использовать досрочно.

Проверьте свой ИПК. Закажите бесплатную справку на Госуслугах или в мобильном банке — это займёт пару минут.

Оцените дефицит. Если не хватает нескольких баллов или лет стажа и вы относитесь к разрешённым категориям (самозанятый, ИП и т. п.), добровольные взносы помогут закрыть пробел.

Не рассчитывайте на «докупание» как на способ увеличить пенсию. Для наёмных работников этот путь закрыт, а возвратность вложений здесь ниже, чем у личных сбережений.

Рассмотрите ПДС и другие накопительные инструменты. Даже небольшие ежемесячные взносы (1–2 тыс. рублей) при долгосрочном подходе могут заметно увеличить пенсионный доход.