Experten empfehlen, dass Sie maximal 30 Prozent Ihres Nettoeinkommens für Wohnkosten ausgeben sollten. Beim Kauf wäre das die Monatsrate für den Kredit. Wer diese Regel einhalten und 68 Quadratmeter Wohnraum kaufen möchte, hat allerdings wenig Auswahl. Bei den durchschnittlichen Kaufpreisen inklusive der typischen Nebenkosten zahlen Sie für diese Größe durchschnittlich 226.000 Euro. Üblicherweise bringen Käufer 20 Prozent Eigenkapital ein. Es bleiben also 181.000 Euro Kreditsumme übrig. Durchschnittlich finanzieren Deutsche das mit einer Annuität – Zinsen plus Anfangstilgung – von sechs Prozent. Das wären 905 Euro im Monat.

Aber: 30 Prozent des mittleren Nettoeinkommens sind nur rund 690 Euro im Monat. Zwischen dem mittleren Einkommen und den durchschnittlichen Kosten klafft also bereits eine enorme Lücke. Alleinstehende müssen so auf günstigere Regionen in Deutschland ausweichen. Gerade einmal 113 der 400 deutschen kreisfreien Städte und Landkreise sind damit finanzierbar.

Alle anderen Regionen sind ausgeschlossen, wenn Sie sich finanziell nicht zu sehr strecken wollen. In drei Regionen würde nicht einmal das helfen. Dort übersteigt die Monatsrate nach unseren obigen Parametern sogar das komplette Nettoeinkommen eines mittleren Verdieners. In München wäre sie 19 Prozent höher als das Einkommen.

Das zeigt: Wer auf 100 Quadratmetern in Deutschland wohnen möchte, muss sich zumindest einmal mit einer zweiten erwerbstätigen Person zusammenschließen. Für mehr als die Hälfte der Regionen reicht aber auch das nicht aus. Wer also in der unerschwinglichen Hälfte wohnen möchte, muss die Parameter des Kaufs zu seinen Gunsten verändern:

• Eine Möglichkeit ist, mehr Eigenkapital einzubringen. Erstens wird dadurch die Kreditsumme geringer, zweitens bekommen Sie meist bessere Konditionen. So lässt sich der Kredit sogar schneller abbezahlen. Wer Glück hat, kann mehr Eigenkapital aus seinen bisherigen Ersparnissen oder einem Erbe einbringen. Ansonsten können eventuell auch Verwandte oder Freunde mit günstigeren Privatkrediten aushelfen.
• Die zweite Möglichkeit ist, die Annuität des Kredites zu verringern. Mit fünf anstatt sechs Prozent pro Jahr erhöht sich die Zahl der erschwinglichen Regionen bereits deutlich.  Für Alleinstehende sind es dann 178 statt 113, für kinderlose Paare 377 statt 185 – also fast alle. Der Haken: Bei einer niedrigeren Annuität verlängert sich die Laufzeit des Kredites. Bei 180.000 Euro Kreditsumme sind es bei fünf statt sechs Prozent im Jahr statt 28 Jahren schon rund 42 Jahre. So viel Zeit hat nicht jeder.
• Als drittes können Sie mehr als die empfohlenen 30 Prozent des Nettoeinkommens ausgeben. Wer stattdessen 40 Prozent für die Monatsrate aufwendet, könnte als Alleinstehender eine 68-Quadratmeter-Wohnung schon in 226 statt 113 Regionen bezahlen. Diese Methode empfiehlt sich aber nur dann, wenn Sie sich dabei finanziell nicht übernehmen. Eine höhere Monatsrate eignet sich am ehesten für Erwerbstätige, die sehr sparsam leben und keine großen Fixkosten haben. 

„Man sollte in jungen Jahren nach einer günstigen Immobilie suchen”

Die Debatte