Власти предлагают альтернативу жилищной ипотеки

На первый взгляд, условия договора вполне привлекательные. Вложения страхуются на 100%, но на сумму не более 10 млн рублей. Кредитная организация обязуется принимать поступающие от вкладчика денежные средства, начислять на них проценты и возвращать сумму сбережений с процентами, направляя ее на приобретение жилья, финансирование индивидуального жилищного строительства или участие в долевом строительстве.

Так же условия договора предусматривают возможность пополнения вклада в любое время. Проценты начисляются и выплачиваются с периодичностью и в порядке, установленных договором. Начисленные проценты перечисляются на вклад и увеличивают его сумму. Это, пожалуй, главное его отличие от срочного депозита, который пополнять, да еще и с автоматическим начислением процентов, невозможно.

Кроме того, банк обязуется предоставить кредит на улучшение жилищных условий, если вкладчик соответствует требованиям, которые кредитная организация определяет при рассмотрении заявки. Срок привлечения средств не может быть менее трех лет. И это вызывает вопросы: много ли людей согласится в нынешних реалиях копить деньги аж три года?

Как известно, из-за высоких ипотечных ставок, рынок недвижимости переживает не лучшие времена. По данным ЦБ, в минувшем году ипотечных кредитов было выдано на 26% меньше, чем в 2024-м, и на 50% меньше уровня 2023 года. Что совершенно не удивительно, потому что ставки по рыночной ипотеке доходили до 30% годовых.

Ситуация улучшилась в 2026 году. В период с января по май ипотечных кредитов было выдано на 46% больше, чем за аналогичный период 2025 года. И хотя процентные ставки остаются все еще достаточно высокими (от 15,9 до 19,5%), люди оформляют кредиты из опасений, что квадратные метры подорожают еще больше.

Словом, новый механизм жилищного накопления должен дать финансовый импульс тем, кто мечтает о своей квартире. Но оправдаются ли такие ожидания?

Доктор экономических наук Алексей Зубец говорит, что новый банковский продукт, скорее всего, является копией немецкого опыта накопления средств на квартиру.

- В мире есть две системы накопления на улучшение жилищных условий, - поясняет он. - Первая – знакомая нам классическая ипотека. Вторая – строительные или накопительные кассы, которые широко распространены, в частности, в Германии. Для того, чтобы человек смог накопить на жилье.

- Появившийся договор жилищных сбережений будет востребован у россиян?

- Если честно, то я не уверен. Это длинная история. Вы получаете льготный кредит в таких кассах, если долго храните и постоянно пополняете свой счет. Однако главным тормозом нынешнего рынка недвижимости сегодня является не способ накопления, а высокая стоимость квартир от застройщика. Она порой в три раза выше себестоимости. Если не будет снижения цен на жилье, все эти накопительные или ипотечные инструменты будут бесполезны.

Падение продаж связано с тем, что те, кто сумел купить себе жилье по нынешним ценам, это уже сделал. Остались те, кто не в состоянии на него заработать, сколько не старайся. А чтобы они стали участниками рынка недвижимости, необходимо резко снизить стоимость квартир – в два раза как минимум. Тогда появятся новые покупатели. При нынешних ценах какую финансовую схему ни изобретай, она работать не будет.

- Чтобы привлечь россиян к этой программе, проценты по таким вкладам должны быть выше, чем на депозитах? Ведь жилье дорожает быстрее.

- Государство пытается привлечь длинные накопления населения – от трех и более лет. Но я считаю, что без полноценной реформы строительного рынка новые системы не дадут ощутимого результата. Сейчас сроки по льготной ипотеке снизились с 26 до 15 лет. Государство не может ее тянуть много лет, бюджетные деньги перекачиваются в карманы застройщиков.

Опубликован в газете "Московский комсомолец" №29794 от 26 июня 2026

Заголовок в газете: Копи и живи!