Цифровизация платежей, рост мгновенных переводов и развитие трансграничных расчетов формируют новую финансовую инфраструктуру Центральной Азии. О ключевых трендах рынка, роли национальных платежных систем и технологических приоритетах HUMO рассказывает заместитель председателя правления по IT и технологической инфраструктуре HUMO Динар Самигуллин.

— Какие платежные тренды в Центральной Азии, на ваш взгляд, сейчас наиболее значимы для потребителей и бизнеса и какова роль платежной системы HUMO в их развитии?

Д. Самигуллин: Национальная платежная система HUMO внимательно отслеживает ключевые мировые тенденции развития платежных сервисов, от роста безналичных и бесконтактных платежей до развития трансграничных и цифровых решений. Компания стремится оперативно адаптировать свою инфраструктуру и сервисы к меняющимся ожиданиям пользователей и бизнеса, внедряя современные технологии и развивая партнерства на региональном и международном уровне.

В Центральной Азии сегодня наиболее заметны несколько взаимосвязанных трендов: 
•    ускоренная цифровизация и рост безналичных платежей за счет развития P2P-переводов, QR- и NFC-оплаты, а также растущего запроса пользователей на мгновенные и недорогие транзакции;
•    усиление конкуренции через открытые экосистемы, где банки, финтех-компании и супераппы объединяются вокруг платежных платформ;
•    активное развитие направления трансграничных платежей на фоне роста миграции и международной торговли, что стимулирует спрос на быстрые и дешевые платежи.

HUMO здесь играет роль одного из ключевых инфраструктурных драйверов: система развивает локальную платежную схему, внедряет стандартизированные интерфейсы, расширяет сервисы мгновенных платежей и QR-оплаты, а также работает над снижением стоимости эквайринга и P2P-операций. Параллельно HUMO реализует технологические инициативы по совместимости с платежными системами других стран, что помогает делать международные платежи для пользователей и бизнеса быстрее и удобнее.

— Каковы ключевые приоритеты национальной платежной системы HUMO сейчас и в перспективе ближайших двух лет? Какие метрики для вас критичны с точки зрения рынка и клиентов?

Д. Самигуллин: В краткосрочной перспективе ключевыми приоритетами HUMO остаются расширение повседневных безналичных сценариев, от оплаты в POS-терминалах и по QR-коду до онлайн-платежей, а также повышение качества клиентского опыта и доступности сервисов для пользователей по всей стране. Важным направлением является и развитие партнерских интеграций: сотрудничество с банками, финтех-компаниями, государственными сервисами и платформами электронной коммерции, чтобы платежная инфраструктура была максимально удобной и встроенной в привычные цифровые сервисы.

Если говорить о горизонте ближайших двух лет, HUMO планирует:
•    усилить развитие трансграничных переводов в регионе;
•    продолжить технологическую модернизацию ключевых систем и внедрение более гибкой архитектуры (micro-services, event-driven);
•    расширять использование автоматизированных инструментов AML/KYC и аналитики для повышения безопасности и эффективности платежей.

С точки зрения метрик для оценки развития HUMO важен комплекс показателей: 
•    рост доли безналичных платежей в общей структуре расчетов;
•    уровень активности пользователей (MAU/TAU) и частота операций по картам; 
•    расширение сети приема платежей (количество точек и терминалов, QR-coverage); 
•    скорость вывода новых сервисов на рынок (Time-to-Market);
•    стабильность инфраструктуры, включая минимальные простои и высокую скорость подтверждения транзакций (SLA/Downtime).

— Как вы оцениваете развитие трансграничных платежей в регионе? Где сегодня видите «узкие» места и какие механизмы используете для их устранения?

Д. Самигуллин: Трансграничные платежи в регионе развиваются достаточно активно: растет спрос со стороны людей, работающих и путешествующих за рубежом, а также со стороны бизнеса, связанного с международной торговлей и услугами. 

При этом рынок все еще сталкивается с рядом системных ограничений: различиями в регулировании и требованиях KYC и валютного контроля, несовместимостью технологических интерфейсов и протоколов клиринга между платежными системами, а также многоступенчатостью расчетов, которая может замедлять проведение операций и увеличивать их стоимость. Дополнительным фактором остаются относительно высокие комиссии и недостаточная прозрачность валютной конвертации.

В этой ситуации HUMO делает ставку на развитие прямых технологических интеграций и партнерств с национальными платежными системами других стран. Такой подход позволяет постепенно сокращать количество посредников в расчетах, задействуя локальные M2M-протоколы в обход дорогостоящих корсчетов, упрощать взаимодействие между инфраструктурами и делать трансграничные платежи быстрее, понятнее и доступнее для пользователей. 

Параллельно ведется работа по унификации технических интерфейсов и развитию совместимых платежных сервисов, что в перспективе должно обеспечить более бесшовные расчеты внутри региона.

— Как вы видите взаимную интеграцию с соседними рынками и упрощение переводов и оплат для граждан и бизнеса? Что уже сделано и какие планы?

Д. Самигуллин: HUMO активно работает над тем, чтобы трансграничные переводы и оплаты для граждан и бизнеса стали простыми и удобными. Уже реализованы пилотные трансграничные переводы, проведена интеграция с рядом национальных платежных схем и эквайринга, а для пользователей упрощены сценарии оплаты: достаточно номера телефона или карты, чтобы совершить платеж за границу.

В планах у HUMO: 
•    внедрение единого стандарта QR-платежей между странами региона; 
•    создание прямых расчетных каналов без внешних посредников; 
•    расширение доступных сценариев: онлайн-торговля, B2B-платежи, биллинги, госуслуги. 

Все это позволит сделать региональные расчеты максимально быстрыми, прозрачными и удобными как для пользователей, так и для бизнеса.

— Как вы оцениваете перспективы новых форм денежных средств и какие условия важны для их массового принятия?

Д. Самигуллин: Перспективы новых форм денежных средств в регионе выглядят многообещающе. Среди ключевых трендов — развитие CBDC (цифровых валют центробанков), токенизированных депозитов и офлайн-платежей, которые позволяют проводить расчеты даже без постоянного подключения к сети.

Для их массового принятия критически важны: 
•    ясная и однозначная правовая база; 
•    надежная защита персональных данных; 
•    совместимость с существующими инструментами (POS, QR, мобильные кошельки); 
•    простота пользовательского опыта (UX);
•    низкая стоимость обработки транзакций. 

В этом контексте CBDC могут стать мощным драйвером финансовой доступности и стандартизации, облегчая повседневные расчеты всем категориям пользователей. 

— Как вы выстраиваете работу с банками, финтехами, телекомами и госсервисами? Есть ли планы по расширению открытых API/песочницы и модели монетизации для партнеров?

Д. Самигуллин: HUMO выстраивает сотрудничество со всеми этими структурами по принципу building-block-модели: мы предоставляем надежную инфраструктуру, а партнеры создают собственные продукты и сервисы на ее базе. Телекомы становятся важным источником роста цифровых кошельков и инструментов идентификации, а интеграция с государственными сервисами позволяет масштабировать доверие пользователей и внедрять обязательные платежные сценарии для физических лиц и бизнеса.

В планах у компании расширение открытых API (балансы, платежи, статус, clever-фрод), предоставление тестовых сред (sandbox) для финтехов и разработчиков, а также внедрение гибкой модели монетизации через транзакционные тарифы, премиум-доступ к API и технические SLA, чтобы партнеры могли эффективно строить свои продукты на платформе HUMO.

— На какие направления и бизнес результаты нацелены инвестиции в AI/ML? Какие кейсы уже дали заметный эффект?

Д. Самигуллин: Мы продолжаем инвестировать в AI/ML-технологии, чтобы повышать эффективность операций и улучшать пользовательский опыт. В фокусе фрод-детекция в режиме реального времени с использованием поведенческой биометрии, персонализация офферов и тарифов для клиентов, а также предиктивное обслуживание инфраструктуры, позволяющее предотвращать сбои до их возникновения.

Эти инициативы уже дали заметный эффект: 
•    снизилось количество ложных срабатываний по фроду, что повышает конверсию;
•    автоматизация KYC/AML сократила время онбординга новых клиентов;
•    оптимизация сетевой нагрузки на пиках обеспечивает стабильность работы сервисов даже при высокой активности пользователей.

— Какие целевые уровни доступности и скорости обработки вы обозначили рынку и как готовитесь к пиковым нагрузкам и быстрому восстановлению сервисов без влияния на клиентов?

Д. Самигуллин: Национальная платежная система ставит перед собой высокие стандарты операционной надежности: доступность сервисов на уровне 99,95%+ и время авторизации массовых транзакций менее 200–250 мс. Для обеспечения стабильной работы в пиковые моменты используются event-driven архитектура с автоматическим масштабированием, активно-активные ЦОДы, а также практика chaos-инженерии и регулярных сценариев failover, что позволяет проверять устойчивость системы в реальных условиях.

В случае сбоев HUMO ориентируется на RTO в пределах нескольких минут и RPO — в секунды, что гарантирует быстрое восстановление сервисов без влияния на пользователей и непрерывность бизнес-процессов.

— Какие изменения (действующие и обсуждаемые) в требованиях к платежной инфраструктуре и кибербезопасности вы считаете наиболее значимыми для HUMO и рынка?

Д. Самигуллин: Для национальной платежной системы HUMO и всего рынка Центральной Азии особенно значимы несколько регуляторных трендов. Во‑первых, усиливаются требования к кибербезопасности: внедряются принципы Zero Trust, многофакторная аутентификация для операторов и усиленный контроль доступа. Во‑вторых, вводятся стандарты бесперебойной работы критической инфраструктуры и новые правила AML/CTF, включая санкционный комплаенс. Также развивается государственная стандартизация API в рамках концепции open finance.

В ответ HUMO укрепляет устойчивость инфраструктуры (resilience), ведет прозрачные журналы транзакций, совершенствует механизмы антифрода и проходит сертификацию по информационной безопасности, чтобы соответствовать новым требованиям и поддерживать доверие пользователей и партнеров.